평생 후회할 재무 결정 8가지
이 글은 DailyFinance.com 의 “당신이 평생 후회할 8가지 재무 결정들”을 바탕으로 작성된 글이다.*
1. 401(k) 에서 융자받기: 회사를 통한 은퇴 계좌인 401(k)는 돈이 필요할 때 쉽게 눈이 가는 자산이다. 그런데 401(k)에서 돈을 빌리면 갚는 동안은 더는 은퇴계좌에 저축하지 않을 (못할) 테고, 그러면 회사에서 주는 매치 (match)를 받을 수 없으며, 또한 상환금의 이자는 세금 공제가 되지도 않는다. 직장을 옮기면 전액 상환 해야 하며, 그렇지 못할 경우, 출금 (distribution)으로 처리되어 세금과 패널티까지도 내야 할 수 있다.
2. 소셜 시큐리티 일찍 신청하기: 소셜 시큐리티는 62세부터 받을 수 있지만, 그러면 금액이 영구적으로 줄어든다. 만약 정식 은퇴 나이(full retirement age)가 66세인데 62세 부터 받으면 25%가 줄어들지만, 70세에 신청하면 32%가 많아진다. 즉, 정식 은퇴 나이인 66세에 받을 수 있는 금액이 $1,000 일 때, 62세에 받으면 $750을, 70세에 받으면 $1,320이 된다.
3. 크레딧카드 빚의 최소액 (minimum payment)만 내기: 크레딧 카드의 연 이자가 12.5%이고 빚이 $5,000인 사람이 매월 최소액 (minimum payment)만 낸다면 그 빚을 다 갚는 데 10년이 걸리고 이자만 $1,700을 내게 된다. Home Depot나 Macy’s 등 가게에서 쉽게 발급해주는 카드의 이자는 평균 25% 정도로, 고리 사채 이자와 마찬가지다. 쓴 후 바로 갚아야 한다. 만약 부득불 잔액을 다 갚지 못한다면 이자가 가장 저렴한 카드로 잔액을 이전하고 (balance transfer), 청구서가 원하는 최소한 금액보다 최대한 더 많이 갚는 것이 좋다.
4. 노후 준비 미루기: 만약 65세에 은퇴를 계획하는 사람에게 필요한 은퇴자금이 $1,000,000이라고 할때, 25세에 저축/투자를 시작하면 월 $381을, 35세에 시작하면 $820을, 45세에 시작하면 월 $1,920을, 그리고 55세에 시작하면 매월 $5,778을 모아야 한다. (연 7% 복리이자 적용) 그야말로 ‘시간이 돈’이다.
5. 자녀에게 집중투자 하기: 전통적으로 자식에게 모든 것을 거는 한국 문화에 반하는 소리지만, 자식은 노후준비가 아님을 우리는 알아야 한다. 당신의 노후 준비와 저녀 교육은 별개의 문제이며, 노후 준비가 우선이어야 한다. 학비는 융자가 가능하지만 노후 비용은 융자를 받을 수 없기 때문이다. 노후에 경제적으로 안정된 부모는 자식이 융자받은 학비를 갚아줄 수 있지만, 부모가 가난하면 부모와 자식 모두 정신, 경제적으로 힘들어진다.
6. 전문가 고용하지 않기: 제대로 교육을 받은 재무설계사는 투자뿐만 아니라 세금, 보험, 빚 관리, 은퇴 준비와 상속 등 전반적인 개인 재무분야에서 큰 도움을 줄 수 있으므로 꼭 필요하다. 하지만, 재무설계사를 잘못 선택하는 건 큰 실수가 될 수도 있으므로, 고객의 이익만을 위해서 일해야 하는 법적 의무인 fiduciary인 사람을 선택하는 것이 좋다. 금융상품을 팔며 높은 커미션을 받는 사람은 피하라.
7. 주식 투자하지 않기: 주식투자가 위험하다고 아예 하지 않는 것도 문제다. 주식 시장은 등락이 심하고 손해를 볼 수 있는 것이 사실이지만, ‘안전하게’ 은행에 돈을 모아 두는 것 또한 시간이 지날수록 인플레이션 때문에 돈의 가치가 떨어지기 때문이다. 그래서 분산투자를 하고 비용을 줄이는 것이 중요하다.
8. 배움을 멈추는 것: 교육의 중요성은 두말할 필요 없지만, 무엇을 공부하느냐 또한 중요하다. 예를 들어, 미술이나 디자인 전공자보다 의료, 공학, 재무 관련 전공자들이 연봉이나 취업 가능성에서 훨씬 유리하다. 또한 지금 직업이 있어도 그 일이 10년, 20년, 또는 그 이후에도 필요한 직업인지 생각해 보고 시대에 뒤떨어지지 않게 늘 공부 하는 걸 게을리하지 말아야 한다.
* 이 칼럼은 2016년도에 썼는데, 여기에 글을 올리며 확인해 보니 DailyFinance.com이 AOL로 바뀌었다.