소셜시큐리티 연금에 대한 6가지 오해
미국 베이비부머의 69%가 소셜시큐리티 연금이 ‘대부분’의 은퇴 후 인컴이라고 할 만큼 이것은 개인의 노후에 아주 중요하다. 그러므로 이번 칼럼에서는 CNBC.com의 기사, [6 Social Security myths that could make or break your retirement planning] 을 바탕으로 많은 사람들이 오해하고 있는 6가지 소셜시큐리티 시각에 대해 짚어본다.
1. ‘소셜시큐리티는 일찍 탈수록 좋다’
부부가 평생에 걸쳐 받는 평균소셜시큐리티 연금은 $1밀리언 이상이라고 하는데, 이 금액은 기다림으로써 증액시킬 수 있다. 아직 일하고 있는 근로자가 소셜시큐리티 연금을 페널티 없이 받을 수 있는 나이는 출생 연도에 따라66-67세이지만62세부터 조기 수령이 가능하다. 하지만 70세까지 기다리면 연금 수령액이 해마다 8%씩 늘어나고 일찍 받을수록 큰 폭으로 줄어든다. 연금액은 물가상승률에 따라 오르긴 하지만 한번 받기 시작하면 그 가치는 영구적이다. 물론70살까지 일을 하고 싶어도 할 수 없어서 연금이 절대적으로 필요하거나 평균 수명을 살지 못하는 사람 등 예외의 경우는 있지만, 일반적으로 가능하다면 70세까지 기다렸다가 받는 것이 권장된다.
2. ‘은퇴와 함께 연금을 신청해야 한다’
은퇴와 함께 연금을 신청해야 한다는 법은 없다. 설사 66세나 67세에 은퇴하더라도 기다릴 수 있다면 70세까지 최대한 연금 수령을 늦추며 연 8%씩 늘어나도록 두는 것이 좋다. 개인이 연 8%씩 ‘보장’되는 수익을 낼 수 있는 투자처를 찾기란 아주 힘들기 때문이다. 다만, 70세 이후까지 기다린다고 추가되는 혜택은 없으니 더는 기다릴 필요가 없다. 노인 의료보험인 메디케어(Medicare)를 결정해야 하는 나이인 65세와 소셜시큐리티 연금을 신청할 수 있는 나이를 혼동하지 마시라.
3. ‘결혼 여부는 상관없다’
배우자는 소셜시큐리티 연금액에 큰 영향을 끼칠 수 있다. 예를 들어, 만약 남편이 연금을 조기 수령하면 남편이 생전에 받을 수 있는 금액도 줄어들 뿐만 아니라, 평생 가정주부였던 부인이 남편 생전에 받을 수 있는 spousal benefits과 남편의 사망 후 받을 수 있는 survivor benefits 금액도 영구히 줄어든다. 그러나 남편이70세까지 기다렸다가 연금을 수령하면 남편의 사망 후 부인이 수령할 수 있는 survivor benefits은 40~50%까지도 많아질 수 있다. 나이 차이가 크게 나거나 맞벌이를 하는 부부라면 생존하는 배우자를 위하여 금액이 많은 사람의 연금을 최대한 늦추는 것이 좋다. 결혼 기간이10년 이상이었고 연금 신청 시 재혼을 하지 않았다면 이혼한 배우자도 전 배우자의 소셜시큐리티 내역을 바탕으로 연금을 받을 수 있다.
4. ‘무엇이 유리한지 직접 계산할 수 없다’
소셜시큐리티 연금을 언제, 어떻게 받을지에 대한 결정에 따라 개인이 평생 받을 수 있는 연금은 $250,000 정도나 차이가 날 수 있다고 한다. 이런 결정을 하는 것이 쉬운 일은 아니고 그래서 대개 재무설계사와 상담하는 것이 권장되지만, 그렇다고 혼자 계산하는 것이 불가능한 것도 아니다. 자신이 직접 관련 컴퓨터 프로그램을 사용하거나 신뢰할 수 있는 웹사이트의 정보를 검색해 봄으로써 알아볼 수 있다. 다만 전문지식이 없는 주변인들의 조언을 무조건 따르는 것은 되돌릴 수 없는 비싼 실수가 될 수 있으니 유념한다.
5. ‘연금을 받기 시작하면 바꿀 수 없다’
연금을 받기 시작하고 12개월 이내라면 받은 금액을 소셜시큐리티 공단에 돌려주고 수령 시기를 70세까지 늦출 수 있다.
6. ‘소셜시큐리티 연금 공단의 자료는 항상 정확하다’
소셜시큐리티 연금공단의 자료가 틀릴 수 있으므로 연금공단 자료와 자신의 세금자료를 확인하는 것이 좋다. 소셜시큐리티 연금공단의 웹사이트(SSA.gov)에서 계좌를 만든 후 본인의 자료를 확인할 수 있으며, 틀리면 3년 이내에 정정을 요구할 수 있다. 참고로, 소셜시큐리티 연금은 개인이 40년 동안 일을 한 기간 중 소득이 가장 높았던 35년간의 인컴을 기준으로 계산되며, 일을 한 기간이 35년 미만이라면 $0으로 처리된다. 예를 들어 당신이 은퇴까지25년만 일을 했다면 일하지 않은(소셜시큐리티 세금을 내지 않은) 10년간의 소득은 $0으로 처리되고 그것을 기준으로 당신이 신청하는 나이에 따라 받을 수 있는 연금액이 계산된다.